في النظام المالي العالمي، غالبًا ما تستبعد طرق التقييم الائتماني التقليدية العديد من الأشخاص. ومع ذلك، فإن نموذجًا ماليًا ناشئًا يغير هذا الوضع، حيث يوفر أملًا جديدًا لـ 1.7 مليار شخص في جميع أنحاء العالم لا يمكنهم الوصول إلى الخدمات المصرفية التقليدية.

لم تعد هذه الطريقة المبتكرة في الائتمان مقيدة بالمصادر التقليدية مثل الضمانات وسجلات الودائع، بل تركزت على الإمكانات المستقبلية لدخل المقترض. في منطقة صناعية في نيودلهي، الهند، عاش رجل يدعى أمير تجربة سهولة هذا الائتمان الجديد. على الرغم من عدم امتلاكه لأي عقار أو حتى حساب مصرفي، إلا أنه من خلال تطبيق مالي مبتكر، استطاع فقط تحميل عقد العمل الخاص به مع المصنع، ليحصل على قرض بقيمة 300 دولار في غضون نصف ساعة، لشراء آلة جديدة.

تتمثل الفكرة الأساسية لهذا النموذج الجديد من الائتمان في اعتبار "الدخل المستقبلي" بمثابة "رهن حي". سواء كان العاملون في البناء أو المربيات أو التجار الصغار، فإن أي شخص يمكنه إثبات قدرته على تحقيق الدخل في المستقبل لديه فرصة للحصول على قرض. لقد أظهر هذا النموذج بالفعل إمكاناته الضخمة في عدة دول نامية. في فيتنام، يمكن للتجار الصغار الحصول على أموال للشراء بناءً على طلبات الفواكه المستقبلية؛ في كينيا، يمكن للمعلمين استخدام قسيمة رواتب الشهر المقبل للحصول على سلفة لتكاليف الرعاية الصحية لعائلاتهم.

إن نجاح هذا النظام الائتماني الجديد لا يقتصر فقط على شمولية خدماته، بل يظهر أيضًا في انخفاض مخاطرها. ووفقًا للتقارير، فإن معدل القروض المتعثرة على المنصات المالية التي تعتمد هذا النموذج لا يتجاوز 0.3%، وهو أقل حتى من العديد من المؤسسات الائتمانية التقليدية. هذه البيانات تثبت بقوة أن نموذج التقييم الائتماني "المعتمد على الدخل المستقبلي" قد يكون أكثر موثوقية من النموذج التقليدي "المعتمد على الضمانات".

تقدم هذه الطريقة المبتكرة في الائتمان ليس فقط وسيلة جديدة للأفراد للحصول على التمويل، ولكنها أيضًا تجلب أفكارًا جديدة لصناعة المالية بأكملها. إنها تتحدى تعريف "الائتمان" في النظام المالي التقليدي، وتقترح معيارًا لتقييم الائتمان يكون أكثر شمولاً واستشرافًا. في هذا النظام الائتماني الجديد، يمكن أن يصبح الإمكانات المستقبلية للدخل لكل فرد "تذكرة" للحصول على الخدمات المالية.

مع استمرار تطور وتحسين هذا النموذج الجديد من الائتمان، لدينا أسباب للاعتقاد بأنه سيساهم بشكل كبير في تعزيز الشمول المالي العالمي، ويخلق فرصاً متساوية للعديد من الأشخاص للحصول على الخدمات المالية. هذه ليست مجرد خطوة كبيرة في الابتكار المالي، بل هي خطوة هامة نحو إنشاء نظام اقتصادي عالمي أكثر عدلاً وشمولية.