mã hóa thanh toán: siêu dẫn của thanh toán tương lai
Với sự phát triển của công nghệ blockchain, một hệ sinh thái thanh toán mã hóa song song với hệ thống tài chính truyền thống đang dần được xây dựng. Năm 2024, giá trị giao dịch của stablecoin đã đạt 5,62 triệu tỷ USD, tương đương với giá trị giao dịch cả năm của Mastercard. Sự phổ biến và chấp nhận rộng rãi của thanh toán mã hóa đã trở thành một thực tế không thể tranh cãi, việc Stripe mua lại Bridge chính là một ví dụ điển hình.
Mã hóa kênh thanh toán đang trở thành siêu dẫn trong thanh toán, tạo thành nền tảng của hệ thống tài chính song song. Chúng cung cấp thời gian thanh toán nhanh hơn, chi phí thấp hơn và khả năng vận hành liền mạch xuyên biên giới. Khái niệm này đã phát triển trong suốt một thập kỷ và đã trở nên trưởng thành, hàng trăm công ty đang nỗ lực biến điều này thành hiện thực. Trong mười năm tới, kênh mã hóa có khả năng trở thành trung tâm của đổi mới tài chính, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế toàn cầu.
Tuy nhiên, lĩnh vực thanh toán vẫn phải đối mặt với nhiều thách thức:
16 triệu tỷ đô la thị trường giao dịch
89 triệu tỷ đô la Mỹ trong tài trợ thương mại
4 triệu tỷ đô la Mỹ tiền gửi trước cho chuyển tiền
Tỷ lệ phí chuyển khoản quốc tế trung bình gần 7%
Thời gian nhận tiền là 3-5 ngày làm việc
14 tỷ dân số không có tài khoản ngân hàng
Bài viết này từ góc độ thanh toán truyền thống, phân tích toàn diện cách thức các kênh thanh toán mã hóa dựa trên blockchain mang lại tiện ích cho thanh toán truyền thống, và cung cấp nhiều tình huống ứng dụng thực tế cũng như dự đoán trong tương lai.
Một, các kênh thanh toán hiện có
1.1 Tổ chức mạng
Thanh toán bằng thẻ tín dụng chủ yếu liên quan đến bốn người tham gia: thương nhân, chủ thẻ, ngân hàng phát hành thẻ và ngân hàng thanh toán.
Ngân hàng phát hành cung cấp thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ cho khách hàng và ủy quyền giao dịch. Tổ chức thu hộ đại diện cho người bán thu tiền và đảm bảo rằng tiền được chuyển đến tài khoản của người bán. Mạng lưới tổ chức thẻ cung cấp kênh và quy tắc cho thanh toán, kết nối tổ chức thu hộ với ngân hàng phát hành.
Mạng tổ chức thẻ được chia thành hai loại: "mở" và "đóng". Mạng mở như Visa và Mastercard liên quan đến nhiều bên, trong khi mạng đóng như American Express được xử lý bởi một công ty cho toàn bộ quy trình.
Kinh tế thanh toán phức tạp, tồn tại nhiều loại phí:
Phí trao đổi: Phí do ngân hàng phát hành thẻ thu
Phí thẻ bài: Phí do mạng lưới thẻ bài thu
Phí thanh toán: Chi phí trả cho tổ chức thu phí
Cấu trúc thị trường thực tế phức tạp hơn, còn bao gồm các bên tham gia như cổng thanh toán, nhà xử lý thanh toán, nhà cung cấp dịch vụ thanh toán và nền tảng điều phối.
1.2 Nơi thanh toán tự động(ACH)
ACH là một trong những mạng lưới thanh toán lớn nhất tại Hoa Kỳ, chủ yếu được sử dụng cho việc phát lương, thanh toán hóa đơn và giao dịch B2B. Giao dịch được chia thành hai loại: chuyển tiền và rút tiền, liên quan đến người khởi xướng, ngân hàng khởi xướng (ODFI), ngân hàng nhận (RDFI) và nhà điều hành ACH.
ACH sử dụng quy trình xử lý theo lô thay vì chuyển khoản thời gian thực, điều này có một số hạn chế. Ví dụ, hạn mức giao dịch đơn lẻ là 25.000 USD, không phù hợp cho thanh toán quốc tế.
1.3 Chuyển khoản
Chuyển khoản điện được sử dụng để xử lý thanh toán có giá trị cao, hệ thống chính ở Mỹ là Fedwire và CHIPS. Chúng xử lý các khoản thanh toán khẩn cấp, đảm bảo cần được thanh toán ngay lập tức, như giao dịch chứng khoán, giao dịch thương mại lớn, v.v.
Fedwire áp dụng hệ thống thanh toán bù trừ thời gian thực (RTGS), trong khi CHIPS sử dụng hệ thống thanh toán bù trừ ròng. SWIFT như một mạng lưới thông tin của các tổ chức tài chính toàn cầu, điều phối các khoản thanh toán xuyên biên giới.
Hai, trường hợp thực tế
Mã hóa các kênh thanh toán hiệu quả nhất ở những nơi mà việc sử dụng đô la truyền thống bị hạn chế nhưng nhu cầu cao, chẳng hạn như các quốc gia có nền kinh tế không ổn định, lạm phát cao, kiểm soát tiền tệ hoặc hệ thống ngân hàng kém phát triển. Nó cũng có những lợi thế rõ ràng trong các kịch bản thanh toán toàn cầu.
2.1 Tiếp nhận thanh toán của người bán
Được chia thành hai phương thức tích hợp: tích hợp phía trước và tích hợp phía sau. Phương thức phía trước cho phép các thương nhân trực tiếp chấp nhận thanh toán bằng mã hóa, chủ yếu được áp dụng trong lĩnh vực cờ bạc trực tuyến, môi giới chứng khoán bán lẻ tại các quốc gia sớm áp dụng mã hóa. Phương thức phía sau cung cấp cho các thương nhân thời gian thanh toán nhanh hơn và các kênh lấy vốn.
2.2 thẻ ghi nợ
Kết nối thẻ ghi nợ trực tiếp với ví hợp đồng thông minh không được quản lý, xây dựng cầu nối mạnh mẽ giữa không gian blockchain và thế giới thực. Ở các thị trường mới nổi, những thẻ này đang trở thành công cụ tiêu dùng chính.
2.3 Chuyển tiền
Mã hóa thanh toán có thể cung cấp phương thức chuyển tiền ra nước ngoài nhanh chóng và rẻ hơn. Các kênh giao dịch chính bao gồm từ Mỹ đến Mỹ Latinh, Ấn Độ và Philippines. Ví nhúng không bảo quản cung cấp trải nghiệm tốt cho người dùng.
2.4 thanh toán B2B
Thanh toán B2B xuyên biên giới là một trong những ứng dụng hứa hẹn nhất của mã hóa thanh toán. Các hệ thống truyền thống kém hiệu quả, việc thanh toán có thể mất vài tuần để được xử lý. Kênh mã hóa có thể rút ngắn đáng kể chu kỳ chuyển đổi, giải phóng một lượng lớn vốn hoạt động.
Các ứng dụng chính bao gồm:
Thanh toán nhà cung cấp XB
XB phải thu
Hoạt động tài chính
Thanh toán hỗ trợ bên ngoài
2.5 bảng lương
Đặc biệt phù hợp với những người lao động tự do và nhà thầu tại các thị trường mới nổi. Có thể giảm chi phí trung gian, giúp nhiều tiền hơn vào túi người dùng. Đặc biệt hữu ích cho các công ty đã giữ phần lớn tiền của mình dưới dạng mã hóa.
2.6 Tiền tệ giao dịch và thanh toán
là phần quan trọng nhất trong quy trình thanh toán. Việc xây dựng việc chấp nhận tiền gửi và rút tiền thường bao gồm việc có được giấy phép, đảm bảo sự hợp tác với các ngân hàng địa phương và kết nối với các nhà tạo lập thị trường hoặc quầy OTC. Kênh P2P phụ thuộc vào mạng lưới "đại lý", đặc biệt phổ biến ở các khu vực như châu Phi.
Ba, Giấy phép quản lý tuân thủ
Việc có được giấy phép quản lý là bước cần thiết để mở rộng ứng dụng thanh toán mã hóa. Các công ty khởi nghiệp có thể chọn hợp tác với các thực thể đã được cấp phép hoặc tự mình có được giấy phép. Việc cấp phép toàn cầu rất thách thức, có thể cần hơn 100 giấy phép.
Bốn, Thách thức
Các thách thức chính bao gồm:
Vấn đề cái nào đến trước, phương thức thanh toán hay gà và trứng.
Tỷ lệ thất bại cao trong việc chấp nhận tiền tệ vào và ra, rào cản trải nghiệm người dùng, chi phí cao và chất lượng không đồng nhất
Vấn đề riêng tư
Khó khăn trong việc thiết lập quan hệ ngân hàng
Tính tuân thủ vẫn chưa đạt đến mức độ của các công ty thanh toán truyền thống
Năm, Triển vọng Tương lai
20 dự đoán về tình trạng ngành trong 5 năm tới:
Mỗi năm, số lượng thanh toán qua kênh mã hóa đạt từ 200 đến 500 tỷ đô la Mỹ.
Hơn 30 ngân hàng mới trên toàn cầu ra mắt trên kênh thanh toán mã hóa.
Hàng chục công ty mã hóa gốc đã bị mua lại
Một số công ty mã hóa sẽ mua lại các công ty công nghệ tài chính và ngân hàng
Xuất hiện 3 mạng lưới mã hóa được thiết kế riêng cho thanh toán
80% các nhà bán hàng trực tuyến chấp nhận thanh toán bằng mã hóa
Mạng lưới thẻ tổ chức mở rộng đến khoảng 240 quốc gia và vùng lãnh thổ
15 kênh chuyển tiền chính chủ yếu thông qua mã hóa kênh thanh toán
Nguyên tắc quyền riêng tư trên chuỗi được áp dụng
10% chi tiêu trợ cấp nước ngoài được gửi qua kênh thanh toán mã hóa
Cấu trúc thị trường chấp nhận tiền tệ vào ra bị cứng nhắc
Số lượng nhà cung cấp thanh khoản cho tiền tệ P2P tăng mạnh
Hơn 10 triệu nhân viên làm việc từ xa nhận được thù lao qua kênh thanh toán mã hóa
99% AI đại lý thương mại thông qua mã hóa kênh thanh toán
25 ngân hàng đối tác nổi tiếng của Mỹ hỗ trợ kênh thanh toán mã hóa
Các tổ chức tài chính cố gắng phát hành đồng stablecoin của riêng họ
Tích hợp kênh thanh toán mã hóa cho nền tảng tin nhắn lớn
Các công ty cho vay và tín dụng bắt đầu nhận và thanh toán qua các kênh thanh toán mã hóa
Phi đô la ổn định tiền tệ mã hóa quy mô lớn
CBDC vẫn đang ở giai đoạn thử nghiệm
Sáu, kết luận
Mã hóa kênh đang trở thành siêu dẫn trong thanh toán, xây dựng một hệ thống tài chính song song cung cấp thanh toán nhanh hơn, chi phí thấp hơn và hoạt động xuyên biên giới liền mạch. Trong mười năm tới, chúng được kỳ vọng sẽ trở thành trung tâm của đổi mới tài chính, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế toàn cầu.
Trang này có thể chứa nội dung của bên thứ ba, được cung cấp chỉ nhằm mục đích thông tin (không phải là tuyên bố/bảo đảm) và không được coi là sự chứng thực cho quan điểm của Gate hoặc là lời khuyên về tài chính hoặc chuyên môn. Xem Tuyên bố từ chối trách nhiệm để biết chi tiết.
12 thích
Phần thưởng
12
4
Đăng lại
Chia sẻ
Bình luận
0/400
ImpermanentPhilosopher
· 20giờ trước
Một khi nhìn thấy là phải To da moon rồi.
Xem bản gốcTrả lời0
ponzi_poet
· 20giờ trước
Đừng hoảng sợ, chỉ là một kế hoạch Ponzi.
Xem bản gốcTrả lời0
PonziDetector
· 21giờ trước
Siêu dẫn? Muốn làm đồ ngốc chơi đùa với mọi người chứ gì?
Xem bản gốcTrả lời0
LuckyBearDrawer
· 21giờ trước
Ngân hàng đã khóc ngất trong toilet rồi phải không?
Mã hóa kênh thanh toán: Siêu dẫn xây dựng hệ thống tài chính song song toàn cầu
mã hóa thanh toán: siêu dẫn của thanh toán tương lai
Với sự phát triển của công nghệ blockchain, một hệ sinh thái thanh toán mã hóa song song với hệ thống tài chính truyền thống đang dần được xây dựng. Năm 2024, giá trị giao dịch của stablecoin đã đạt 5,62 triệu tỷ USD, tương đương với giá trị giao dịch cả năm của Mastercard. Sự phổ biến và chấp nhận rộng rãi của thanh toán mã hóa đã trở thành một thực tế không thể tranh cãi, việc Stripe mua lại Bridge chính là một ví dụ điển hình.
Mã hóa kênh thanh toán đang trở thành siêu dẫn trong thanh toán, tạo thành nền tảng của hệ thống tài chính song song. Chúng cung cấp thời gian thanh toán nhanh hơn, chi phí thấp hơn và khả năng vận hành liền mạch xuyên biên giới. Khái niệm này đã phát triển trong suốt một thập kỷ và đã trở nên trưởng thành, hàng trăm công ty đang nỗ lực biến điều này thành hiện thực. Trong mười năm tới, kênh mã hóa có khả năng trở thành trung tâm của đổi mới tài chính, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế toàn cầu.
Tuy nhiên, lĩnh vực thanh toán vẫn phải đối mặt với nhiều thách thức:
Bài viết này từ góc độ thanh toán truyền thống, phân tích toàn diện cách thức các kênh thanh toán mã hóa dựa trên blockchain mang lại tiện ích cho thanh toán truyền thống, và cung cấp nhiều tình huống ứng dụng thực tế cũng như dự đoán trong tương lai.
Một, các kênh thanh toán hiện có
1.1 Tổ chức mạng
Thanh toán bằng thẻ tín dụng chủ yếu liên quan đến bốn người tham gia: thương nhân, chủ thẻ, ngân hàng phát hành thẻ và ngân hàng thanh toán.
Ngân hàng phát hành cung cấp thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ cho khách hàng và ủy quyền giao dịch. Tổ chức thu hộ đại diện cho người bán thu tiền và đảm bảo rằng tiền được chuyển đến tài khoản của người bán. Mạng lưới tổ chức thẻ cung cấp kênh và quy tắc cho thanh toán, kết nối tổ chức thu hộ với ngân hàng phát hành.
Mạng tổ chức thẻ được chia thành hai loại: "mở" và "đóng". Mạng mở như Visa và Mastercard liên quan đến nhiều bên, trong khi mạng đóng như American Express được xử lý bởi một công ty cho toàn bộ quy trình.
Kinh tế thanh toán phức tạp, tồn tại nhiều loại phí:
Cấu trúc thị trường thực tế phức tạp hơn, còn bao gồm các bên tham gia như cổng thanh toán, nhà xử lý thanh toán, nhà cung cấp dịch vụ thanh toán và nền tảng điều phối.
1.2 Nơi thanh toán tự động(ACH)
ACH là một trong những mạng lưới thanh toán lớn nhất tại Hoa Kỳ, chủ yếu được sử dụng cho việc phát lương, thanh toán hóa đơn và giao dịch B2B. Giao dịch được chia thành hai loại: chuyển tiền và rút tiền, liên quan đến người khởi xướng, ngân hàng khởi xướng (ODFI), ngân hàng nhận (RDFI) và nhà điều hành ACH.
ACH sử dụng quy trình xử lý theo lô thay vì chuyển khoản thời gian thực, điều này có một số hạn chế. Ví dụ, hạn mức giao dịch đơn lẻ là 25.000 USD, không phù hợp cho thanh toán quốc tế.
1.3 Chuyển khoản
Chuyển khoản điện được sử dụng để xử lý thanh toán có giá trị cao, hệ thống chính ở Mỹ là Fedwire và CHIPS. Chúng xử lý các khoản thanh toán khẩn cấp, đảm bảo cần được thanh toán ngay lập tức, như giao dịch chứng khoán, giao dịch thương mại lớn, v.v.
Fedwire áp dụng hệ thống thanh toán bù trừ thời gian thực (RTGS), trong khi CHIPS sử dụng hệ thống thanh toán bù trừ ròng. SWIFT như một mạng lưới thông tin của các tổ chức tài chính toàn cầu, điều phối các khoản thanh toán xuyên biên giới.
Hai, trường hợp thực tế
Mã hóa các kênh thanh toán hiệu quả nhất ở những nơi mà việc sử dụng đô la truyền thống bị hạn chế nhưng nhu cầu cao, chẳng hạn như các quốc gia có nền kinh tế không ổn định, lạm phát cao, kiểm soát tiền tệ hoặc hệ thống ngân hàng kém phát triển. Nó cũng có những lợi thế rõ ràng trong các kịch bản thanh toán toàn cầu.
2.1 Tiếp nhận thanh toán của người bán
Được chia thành hai phương thức tích hợp: tích hợp phía trước và tích hợp phía sau. Phương thức phía trước cho phép các thương nhân trực tiếp chấp nhận thanh toán bằng mã hóa, chủ yếu được áp dụng trong lĩnh vực cờ bạc trực tuyến, môi giới chứng khoán bán lẻ tại các quốc gia sớm áp dụng mã hóa. Phương thức phía sau cung cấp cho các thương nhân thời gian thanh toán nhanh hơn và các kênh lấy vốn.
2.2 thẻ ghi nợ
Kết nối thẻ ghi nợ trực tiếp với ví hợp đồng thông minh không được quản lý, xây dựng cầu nối mạnh mẽ giữa không gian blockchain và thế giới thực. Ở các thị trường mới nổi, những thẻ này đang trở thành công cụ tiêu dùng chính.
2.3 Chuyển tiền
Mã hóa thanh toán có thể cung cấp phương thức chuyển tiền ra nước ngoài nhanh chóng và rẻ hơn. Các kênh giao dịch chính bao gồm từ Mỹ đến Mỹ Latinh, Ấn Độ và Philippines. Ví nhúng không bảo quản cung cấp trải nghiệm tốt cho người dùng.
2.4 thanh toán B2B
Thanh toán B2B xuyên biên giới là một trong những ứng dụng hứa hẹn nhất của mã hóa thanh toán. Các hệ thống truyền thống kém hiệu quả, việc thanh toán có thể mất vài tuần để được xử lý. Kênh mã hóa có thể rút ngắn đáng kể chu kỳ chuyển đổi, giải phóng một lượng lớn vốn hoạt động.
Các ứng dụng chính bao gồm:
2.5 bảng lương
Đặc biệt phù hợp với những người lao động tự do và nhà thầu tại các thị trường mới nổi. Có thể giảm chi phí trung gian, giúp nhiều tiền hơn vào túi người dùng. Đặc biệt hữu ích cho các công ty đã giữ phần lớn tiền của mình dưới dạng mã hóa.
2.6 Tiền tệ giao dịch và thanh toán
là phần quan trọng nhất trong quy trình thanh toán. Việc xây dựng việc chấp nhận tiền gửi và rút tiền thường bao gồm việc có được giấy phép, đảm bảo sự hợp tác với các ngân hàng địa phương và kết nối với các nhà tạo lập thị trường hoặc quầy OTC. Kênh P2P phụ thuộc vào mạng lưới "đại lý", đặc biệt phổ biến ở các khu vực như châu Phi.
Ba, Giấy phép quản lý tuân thủ
Việc có được giấy phép quản lý là bước cần thiết để mở rộng ứng dụng thanh toán mã hóa. Các công ty khởi nghiệp có thể chọn hợp tác với các thực thể đã được cấp phép hoặc tự mình có được giấy phép. Việc cấp phép toàn cầu rất thách thức, có thể cần hơn 100 giấy phép.
Bốn, Thách thức
Các thách thức chính bao gồm:
Năm, Triển vọng Tương lai
20 dự đoán về tình trạng ngành trong 5 năm tới:
Sáu, kết luận
Mã hóa kênh đang trở thành siêu dẫn trong thanh toán, xây dựng một hệ thống tài chính song song cung cấp thanh toán nhanh hơn, chi phí thấp hơn và hoạt động xuyên biên giới liền mạch. Trong mười năm tới, chúng được kỳ vọng sẽ trở thành trung tâm của đổi mới tài chính, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế toàn cầu.