encriptación de pagos: el superconductor de los pagos del futuro
Con el desarrollo de la tecnología blockchain, se está construyendo gradualmente un ecosistema de pagos encriptados paralelo al sistema financiero tradicional. En 2024, el volumen de transacciones de las monedas estables alcanzó los 5.62 billones de dólares, equivalente al volumen de transacciones anual de Mastercard. La popularización de los pagos encriptados y su adopción a gran escala se ha convertido en un hecho indiscutible, la adquisición de Bridge por Stripe es un caso típico.
La encriptación de los canales de pago se está convirtiendo en el superconductor de los pagos, constituyendo la base de un sistema financiero paralelo. Proporcionan tiempos de liquidación más rápidos, tarifas más bajas y la capacidad de operar sin problemas a través de fronteras. Esta idea, tras diez años de desarrollo, ha madurado, y cientos de empresas están esforzándose por convertirla en realidad. En la próxima década, se espera que los canales encriptados se conviertan en el núcleo de la innovación financiera, impulsando el crecimiento de la economía global.
Sin embargo, el campo de los pagos aún enfrenta muchos desafíos:
16 billones de dólares en el mercado de transacciones
89 billones de dólares en financiación comercial
4 billones de dólares en fondos anticipados para remesas
La tasa promedio de transferencia internacional se acerca al 7%
Tiempo de llegada de 3-5 días hábiles
14 mil millones de personas sin cuenta bancaria
Este artículo analiza de manera integral cómo los canales de pago encriptados basados en blockchain pueden aportar utilidad a los pagos tradicionales desde la perspectiva de los métodos de pago tradicionales, y proporciona múltiples escenarios de aplicación real y previsiones futuras.
Uno, los canales de pago existentes
1.1 Red de organizaciones de tarjetas
El pago con tarjeta de crédito involucra principalmente a cuatro participantes: el comerciante, el titular de la tarjeta, el banco emisor y el banco adquirente.
El banco emisor proporciona tarjetas de crédito o débito a los clientes y autoriza las transacciones. La institución adquirente recoge los pagos en nombre del comerciante y asegura que los fondos lleguen a la cuenta del comerciante. La red de tarjetas proporciona el canal y las reglas para los pagos, conectando a la institución adquirente con el banco emisor.
Las redes de organizaciones de tarjetas se dividen en dos tipos: "abiertas" y "cerradas". Las redes abiertas, como Visa y Mastercard, involucran a múltiples partes, mientras que las redes cerradas, como American Express, son gestionadas por una sola empresa que maneja todo el proceso.
La economía de pagos es compleja y presenta múltiples capas de costos:
Tasa de intercambio: cargo de la entidad emisora
Costo del mazo: tarifa cobrada por la red de organización de cartas
Tarifa de liquidación: costo pagado a la institución adquirente
La estructura del mercado real es más compleja e incluye participantes como pasarelas de pago, procesadores de pagos, proveedores de servicios de pago y plataformas de orquestación.
1.2 Centro de liquidación automática ( ACH )
ACH es una de las redes de pago más grandes de Estados Unidos, utilizada principalmente para el pago de salarios, el pago de facturas y transacciones B2B. Las transacciones se dividen en dos tipos: remesas y retiros, e involucran al iniciador, al banco iniciador (ODFI), al banco receptor (RDFI) y al operador de ACH.
ACH utiliza procesamiento por lotes en lugar de transferencias en tiempo real, lo que presenta ciertas limitaciones. Por ejemplo, el límite de una sola transacción es de 25,000 dólares, lo que no es apto para pagos internacionales.
1.3 transferencia bancaria
Las transferencias electrónicas se utilizan para el procesamiento de pagos de alto valor, siendo los principales sistemas en Estados Unidos Fedwire y CHIPS. Estos manejan pagos urgentes y garantizados que requieren liquidación inmediata, como transacciones de valores, transacciones comerciales significativas, etc.
Fedwire utiliza un sistema de liquidación en tiempo real de liquidación bruta (RTGS), mientras que CHIPS utiliza un sistema de liquidación neta por compensación. SWIFT, como red de información para instituciones financieras globales, coordina los pagos transfronterizos.
Dos, casos prácticos
Los canales de pago encriptación son más efectivos en lugares donde el uso del dólar tradicional está limitado pero la demanda es alta, como en países con economías inestables, alta inflación, control de moneda o sistemas bancarios poco desarrollados. También tienen ventajas claras en escenarios de pago globalizados.
2.1 Adquisición de comerciantes
Se divide en dos formas: integración frontal y integración posterior. La forma frontal permite a los comerciantes aceptar pagos en encriptación directamente, y se aplica principalmente en áreas como el juego en línea y la corretaje de acciones al por menor en países que son adoptantes tempranos de encriptación. La forma posterior ofrece a los comerciantes un tiempo de liquidación más rápido y canales de obtención de fondos.
2.2 tarjeta de débito
Conectar tarjetas de débito directamente a billeteras de contratos inteligentes no custodiales ha establecido un poderoso puente entre el espacio de bloques y el mundo real. En los mercados emergentes, estas tarjetas se están convirtiendo en herramientas de consumo principales.
2.3 transferencia
La encriptación de pagos puede ofrecer una forma más rápida y económica de enviar remesas al extranjero. Los principales canales de transacción incluyen Estados Unidos a América Latina, India y Filipinas, entre otros. Las billeteras embebidas no custodiadas brindan a los usuarios una buena experiencia.
2.4 pagos B2B
Los pagos B2B transfronterizos son una de las aplicaciones más prometedoras de la encriptación. Los sistemas tradicionales son ineficientes y los pagos pueden tardar semanas en liquidarse. Los canales de encriptación pueden reducir significativamente el ciclo de conversión y liberar una gran cantidad de capital de trabajo.
Las principales aplicaciones incluyen:
Pago del proveedor XB
Cuentas por cobrar XB
Operación financiera
Pago de ayuda externa
2.5 recibo de sueldo
Particularmente adecuado para freelancers y contratistas en mercados emergentes. Puede reducir las tarifas de intermediación, permitiendo que más fondos lleguen al bolsillo del usuario. Especialmente útil para las empresas que ya tienen la mayor parte de sus fondos en forma de encriptación.
2.6 Aceptación de moneda de entrada y salida
es la parte más crucial del proceso de pago. Construir la aceptación de monedas de entrada y salida generalmente incluye obtener licencias, asegurar socios bancarios locales y conectar con creadores de mercado o mostradores OTC. Los canales P2P dependen de la red de "agentes", que es especialmente común en regiones como África.
III. Licencia de regulación y cumplimiento
Obtener licencias regulatorias es un paso necesario para expandir el alcance de las encriptación de pagos. Las startups pueden optar por colaborar con entidades ya autorizadas o obtener licencias de forma independiente. La cobertura de licencias a nivel mundial es extremadamente desafiante y puede requerir más de 100 licencias.
Cuatro, Desafíos
Los principales desafíos incluyen:
El dilema de qué vino primero, si el pago o el huevo.
Alta tasa de fracaso en la aceptación de monedas para depósitos y retiros, obstáculos en la experiencia del usuario, altos costos y calidad inconsistente.
Problemas de privacidad
Dificultades para establecer relaciones bancarias
La conformidad aún no ha alcanzado el nivel de las empresas de pago tradicionales.
Cinco, Perspectivas Futuras
20 predicciones sobre el estado de la industria en los próximos 5 años:
El volumen de pagos a través de canales de encriptación alcanza entre 200 mil millones y 500 mil millones de dólares anuales.
Más de 30 nuevos bancos en todo el mundo lanzaron de forma nativa en el canal de pago encriptación.
Decenas de empresas nativas de encriptación fueron adquiridas
Algunas empresas de encriptación adquirirán empresas de tecnología financiera y bancos
Aparecen 3 redes de encriptación diseñadas específicamente para pagos
80% de los comerciantes en línea aceptan encriptación como forma de pago
La red de organizaciones de tarjetas se ha expandido a aproximadamente 240 países y regiones.
La mayoría de los 15 principales canales de remesas se realizan a través de encriptación de pagos.
Se adoptan los primitivos de privacidad en cadena
El 10% del gasto en ayuda externa se envía a través de un canal de pago encriptación.
Estructura rígida del mercado de aceptación de divisas de entrada y salida
Aumento considerable en el número de proveedores de liquidez para la aceptación de moneda P2P
Más de 10 millones de trabajadores remotos reciben su remuneración a través de un canal de encriptación.
99% AI代理商务通过 encriptación支付通道进行
25 bancos asociados de EE. UU. apoyan el canal de pago encriptación
Las instituciones financieras intentan emitir su propia encriptación estable.
Integración de un canal de pago encriptación en plataformas de mensajería grandes
Las empresas de préstamos y crédito comienzan a recibir y realizar pagos a través de canales de encriptación.
Tokenización a gran escala de stablecoins no dolarizadas
CBDC aún se encuentra en fase experimental
Seis, Conclusión
Los canales de encriptación se están convirtiendo en superconductores de pagos, construyendo un sistema financiero paralelo que ofrece liquidaciones más rápidas, tarifas más bajas y operaciones transfronterizas sin problemas. En la próxima década, se espera que se conviertan en el núcleo de la innovación financiera, impulsando el crecimiento económico global.
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ImpermanentPhilosopher
· hace11h
Una vez que lo veas, ¡To the moon!
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ponzi_poet
· hace11h
No te preocupes, es solo un Esquema Ponzi.
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PonziDetector
· hace11h
¿Súper conductor? ¿Quieres ser un tomar a la gente por tonta?
encriptación de pagos: construir un superconductor para un sistema financiero paralelo global
encriptación de pagos: el superconductor de los pagos del futuro
Con el desarrollo de la tecnología blockchain, se está construyendo gradualmente un ecosistema de pagos encriptados paralelo al sistema financiero tradicional. En 2024, el volumen de transacciones de las monedas estables alcanzó los 5.62 billones de dólares, equivalente al volumen de transacciones anual de Mastercard. La popularización de los pagos encriptados y su adopción a gran escala se ha convertido en un hecho indiscutible, la adquisición de Bridge por Stripe es un caso típico.
La encriptación de los canales de pago se está convirtiendo en el superconductor de los pagos, constituyendo la base de un sistema financiero paralelo. Proporcionan tiempos de liquidación más rápidos, tarifas más bajas y la capacidad de operar sin problemas a través de fronteras. Esta idea, tras diez años de desarrollo, ha madurado, y cientos de empresas están esforzándose por convertirla en realidad. En la próxima década, se espera que los canales encriptados se conviertan en el núcleo de la innovación financiera, impulsando el crecimiento de la economía global.
Sin embargo, el campo de los pagos aún enfrenta muchos desafíos:
Este artículo analiza de manera integral cómo los canales de pago encriptados basados en blockchain pueden aportar utilidad a los pagos tradicionales desde la perspectiva de los métodos de pago tradicionales, y proporciona múltiples escenarios de aplicación real y previsiones futuras.
Uno, los canales de pago existentes
1.1 Red de organizaciones de tarjetas
El pago con tarjeta de crédito involucra principalmente a cuatro participantes: el comerciante, el titular de la tarjeta, el banco emisor y el banco adquirente.
El banco emisor proporciona tarjetas de crédito o débito a los clientes y autoriza las transacciones. La institución adquirente recoge los pagos en nombre del comerciante y asegura que los fondos lleguen a la cuenta del comerciante. La red de tarjetas proporciona el canal y las reglas para los pagos, conectando a la institución adquirente con el banco emisor.
Las redes de organizaciones de tarjetas se dividen en dos tipos: "abiertas" y "cerradas". Las redes abiertas, como Visa y Mastercard, involucran a múltiples partes, mientras que las redes cerradas, como American Express, son gestionadas por una sola empresa que maneja todo el proceso.
La economía de pagos es compleja y presenta múltiples capas de costos:
La estructura del mercado real es más compleja e incluye participantes como pasarelas de pago, procesadores de pagos, proveedores de servicios de pago y plataformas de orquestación.
1.2 Centro de liquidación automática ( ACH )
ACH es una de las redes de pago más grandes de Estados Unidos, utilizada principalmente para el pago de salarios, el pago de facturas y transacciones B2B. Las transacciones se dividen en dos tipos: remesas y retiros, e involucran al iniciador, al banco iniciador (ODFI), al banco receptor (RDFI) y al operador de ACH.
ACH utiliza procesamiento por lotes en lugar de transferencias en tiempo real, lo que presenta ciertas limitaciones. Por ejemplo, el límite de una sola transacción es de 25,000 dólares, lo que no es apto para pagos internacionales.
1.3 transferencia bancaria
Las transferencias electrónicas se utilizan para el procesamiento de pagos de alto valor, siendo los principales sistemas en Estados Unidos Fedwire y CHIPS. Estos manejan pagos urgentes y garantizados que requieren liquidación inmediata, como transacciones de valores, transacciones comerciales significativas, etc.
Fedwire utiliza un sistema de liquidación en tiempo real de liquidación bruta (RTGS), mientras que CHIPS utiliza un sistema de liquidación neta por compensación. SWIFT, como red de información para instituciones financieras globales, coordina los pagos transfronterizos.
Dos, casos prácticos
Los canales de pago encriptación son más efectivos en lugares donde el uso del dólar tradicional está limitado pero la demanda es alta, como en países con economías inestables, alta inflación, control de moneda o sistemas bancarios poco desarrollados. También tienen ventajas claras en escenarios de pago globalizados.
2.1 Adquisición de comerciantes
Se divide en dos formas: integración frontal y integración posterior. La forma frontal permite a los comerciantes aceptar pagos en encriptación directamente, y se aplica principalmente en áreas como el juego en línea y la corretaje de acciones al por menor en países que son adoptantes tempranos de encriptación. La forma posterior ofrece a los comerciantes un tiempo de liquidación más rápido y canales de obtención de fondos.
2.2 tarjeta de débito
Conectar tarjetas de débito directamente a billeteras de contratos inteligentes no custodiales ha establecido un poderoso puente entre el espacio de bloques y el mundo real. En los mercados emergentes, estas tarjetas se están convirtiendo en herramientas de consumo principales.
2.3 transferencia
La encriptación de pagos puede ofrecer una forma más rápida y económica de enviar remesas al extranjero. Los principales canales de transacción incluyen Estados Unidos a América Latina, India y Filipinas, entre otros. Las billeteras embebidas no custodiadas brindan a los usuarios una buena experiencia.
2.4 pagos B2B
Los pagos B2B transfronterizos son una de las aplicaciones más prometedoras de la encriptación. Los sistemas tradicionales son ineficientes y los pagos pueden tardar semanas en liquidarse. Los canales de encriptación pueden reducir significativamente el ciclo de conversión y liberar una gran cantidad de capital de trabajo.
Las principales aplicaciones incluyen:
2.5 recibo de sueldo
Particularmente adecuado para freelancers y contratistas en mercados emergentes. Puede reducir las tarifas de intermediación, permitiendo que más fondos lleguen al bolsillo del usuario. Especialmente útil para las empresas que ya tienen la mayor parte de sus fondos en forma de encriptación.
2.6 Aceptación de moneda de entrada y salida
es la parte más crucial del proceso de pago. Construir la aceptación de monedas de entrada y salida generalmente incluye obtener licencias, asegurar socios bancarios locales y conectar con creadores de mercado o mostradores OTC. Los canales P2P dependen de la red de "agentes", que es especialmente común en regiones como África.
III. Licencia de regulación y cumplimiento
Obtener licencias regulatorias es un paso necesario para expandir el alcance de las encriptación de pagos. Las startups pueden optar por colaborar con entidades ya autorizadas o obtener licencias de forma independiente. La cobertura de licencias a nivel mundial es extremadamente desafiante y puede requerir más de 100 licencias.
Cuatro, Desafíos
Los principales desafíos incluyen:
Cinco, Perspectivas Futuras
20 predicciones sobre el estado de la industria en los próximos 5 años:
Seis, Conclusión
Los canales de encriptación se están convirtiendo en superconductores de pagos, construyendo un sistema financiero paralelo que ofrece liquidaciones más rápidas, tarifas más bajas y operaciones transfronterizas sin problemas. En la próxima década, se espera que se conviertan en el núcleo de la innovación financiera, impulsando el crecimiento económico global.