chiffrement paiement canal : le supraconducteur des paiements futurs
Avec le développement de la technologie blockchain, un écosystème de paiement cryptographique parallèle au système financier traditionnel est en train de se construire progressivement. En 2024, le volume des transactions en stablecoins a atteint 56,2 trillions de dollars, ce qui équivaut au volume total des transactions de Mastercard pour l'année. La popularité et l'adoption à grande échelle des paiements cryptographiques sont devenues un fait incontestable, l'acquisition de Bridge par Stripe en étant un exemple typique.
Le chiffrement des canaux de paiement devient le supraconducteur des paiements, constituant la base d'un système financier parallèle. Ils offrent des délais de règlement plus rapides, des frais plus bas et une capacité d'opération transfrontalière sans couture. Ce concept, après dix ans de développement, est devenu mature, et des centaines d'entreprises s'efforcent de le concrétiser. Au cours de la prochaine décennie, les canaux de chiffrement devraient devenir le cœur de l'innovation financière, stimulant la croissance économique mondiale.
Cependant, le secteur des paiements fait encore face à de nombreux défis :
16 000 milliards de dollars de marché des transactions
89 trillions de dollars en financement commercial
40 000 milliards de dollars de fonds prépayés pour les envois de fonds
Le taux de frais moyen pour les transferts internationaux est proche de 7%
Délai de réception de 3 à 5 jours ouvrables
14 milliards de personnes sans compte bancaire
Cet article analyse de manière exhaustive comment les canaux de paiement chiffrés basés sur la blockchain apportent une utilité aux paiements traditionnels, en partant de la perspective des paiements traditionnels, et propose plusieurs scénarios d'application réalistes ainsi que des prévisions pour l'avenir.
I. Les canaux de paiement existants
1.1 Réseau d'organisation de cartes
Le paiement par carte de crédit implique principalement quatre acteurs : le commerçant, le titulaire de la carte, la banque émettrice et la banque acquéreuse.
La banque émettrice fournit une carte de crédit ou une carte de débit au client et autorise la transaction. L'institution acquéreuse collecte les paiements au nom du commerçant et s'assure que les fonds arrivent sur le compte du commerçant. Le réseau des organisations de cartes fournit un canal et des règles pour le paiement, connectant l'institution acquéreuse à la banque émettrice.
Les réseaux d'organisation de cartes se divisent en deux types : "ouvert" et "fermé". Les réseaux ouverts tels que Visa et Mastercard impliquent plusieurs parties, tandis que les réseaux fermés comme American Express sont gérés par une seule entreprise.
L'économie des paiements est complexe, avec de multiples frais :
Frais d'échange : frais perçus par la banque émettrice
Coût du deck : frais perçus par le réseau d'organisation de cartes
Frais de règlement : frais payés à l'organisme de traitement des paiements.
La structure réelle du marché est plus complexe, incluant également des participants tels que les passerelles de paiement, les processeurs de paiement, les fournisseurs de services de paiement et les plateformes d'orchestration.
1.2 Système de liquidation automatique ( ACH )
ACH est l'un des plus grands réseaux de paiement aux États-Unis, principalement utilisé pour le versement des salaires, le paiement des factures et les transactions B2B. Les transactions se divisent en deux types : les virements et les retraits, impliquant l'initiateur, la banque initiatrice ( ODFI ), la banque réceptrice ( RDFI ) et l'opérateur ACH.
ACH utilise le traitement par lots plutôt que les virements en temps réel, ce qui présente certaines limitations. Par exemple, le montant maximum par transaction est de 25 000 dollars, et il n'est pas adapté aux paiements internationaux.
1.3 virement
Le virement est utilisé pour le traitement des paiements de grande valeur, les principaux systèmes aux États-Unis étant Fedwire et CHIPS. Ils traitent les paiements urgents et garantis qui nécessitent un règlement immédiat, tels que les transactions de titres, les transactions commerciales majeures, etc.
Fedwire utilise un système de règlement brut en temps réel (RTGS), tandis que CHIPS utilise un système de règlement net par compensation. SWIFT, en tant que réseau d'information des institutions financières mondiales, coordonne les paiements transfrontaliers.
Deuxième, exemples pratiques
Les canaux de paiement par chiffrement sont les plus efficaces dans les endroits où l'utilisation du dollar traditionnel est limitée mais où la demande est forte, comme dans les pays où l'économie est instable, l'inflation élevée, les contrôles monétaires ou les systèmes bancaires peu développés. Ils ont également un avantage évident dans les scénarios de paiement mondialisés.
2.1 Accepte des paiements par les commerçants
Il existe deux méthodes : l'intégration frontale et l'intégration back-end. La méthode frontale permet aux commerçants d'accepter directement les paiements en chiffrement, principalement utilisée dans des domaines tels que les jeux en ligne et le courtage de détail dans les pays adoptant le chiffrement. La méthode back-end offre aux commerçants des délais de règlement plus rapides et des canaux d'obtention de fonds.
2.2 carte de débit
Lier directement une carte de débit à un portefeuille de contrat intelligent non géré établit un puissant pont entre l'espace blockchain et le monde réel. Dans les marchés émergents, ces cartes deviennent des outils de consommation principaux.
2.3 Remittance
Le chiffrement des paiements peut offrir un moyen de transfert d'argent à l'étranger plus rapide et moins coûteux. Les principaux canaux de transaction incluent les États-Unis vers l'Amérique latine, l'Inde et les Philippines, etc. Les portefeuilles intégrés non custodiaux offrent une bonne expérience aux utilisateurs.
2.4 Paiement B2B
Les paiements B2B transfrontaliers sont l'une des applications les plus prometteuses du chiffrement. Les systèmes traditionnels sont inefficaces, et les paiements peuvent prendre des semaines à se régler. Les canaux de chiffrement peuvent considérablement réduire le cycle de conversion, libérant ainsi un montant important de fonds de roulement.
Les principales applications incluent :
Paiement du fournisseur XB
XB créances
Opérations financières
Paiement d'aide extérieure
2.5 bulletin de salaire
Particulièrement adapté aux freelances et aux entrepreneurs des marchés émergents. Cela permet de réduire les frais d'intermédiation, laissant plus d'argent dans la poche des utilisateurs. Cela est particulièrement utile pour les entreprises qui détiennent déjà la majorité de leurs fonds sous forme de chiffrement.
2.6 Acceptation des devises pour les dépôts et retraits
est la partie la plus cruciale du processus de paiement. La construction de l'acceptation des devises de dépôt et de retrait comprend généralement l'obtention de licences, la garantie de partenaires bancaires locaux et la connexion avec des teneurs de marché ou des guichets OTC. Les canaux P2P dépendent d'un réseau d'"agents", particulièrement répandu dans des régions comme l'Afrique.
Trois, Licences de réglementation et de conformité
Obtenir une licence réglementaire est une étape nécessaire pour élargir le champ d'application des paiements en chiffrement. Les startups peuvent choisir de collaborer avec des entités déjà autorisées ou d'obtenir une licence de manière indépendante. La couverture mondiale des licences est extrêmement difficile et peut nécessiter plus de 100 licences.
Quatre, défis
Principaux défis incluent :
La question de l'œuf ou de la poule concernant la généralisation des méthodes de paiement
Le taux d'échec élevé des conversions de monnaie pour les dépôts et retraits, les obstacles à l'expérience utilisateur, les coûts élevés et l'inconsistance de la qualité.
Problèmes de confidentialité
Difficultés à établir des relations bancaires
La conformité n'a pas encore atteint le niveau des entreprises de paiement traditionnelles
Cinq, Perspectives d'avenir
20 prévisions sur l'état de l'industrie au cours des 5 prochaines années :
Le montant des paiements par le biais de canaux de chiffrement atteint entre 200 milliards et 500 milliards de dollars chaque année.
Plus de 30 nouvelles banques dans le monde ont été lancées en natif sur le canal de paiement en chiffrement.
Des dizaines de sociétés de chiffrement ont été acquises
Certaines entreprises de chiffrement vont acquérir des entreprises de technologie financière et des banques
Apparition de 3 réseaux de chiffrement spécialement conçus pour les paiements
80% des commerçants en ligne acceptent les paiements en chiffrement.
Le réseau des organisations de cartes s'étend à environ 240 pays et régions
La plupart des 15 principaux canaux de remittance passent par des canaux de chiffrement.
Les primitives de confidentialité en chaîne sont adoptées
10% des dépenses extérieures sont envoyées par le biais de canaux de chiffrement.
La structure du marché des devises d'entrée et de sortie est rigide.
Le nombre de fournisseurs de liquidité pour l'acceptation de la monnaie P2P a considérablement augmenté
Plus de 10 millions de travailleurs à distance reçoivent leur rémunération par des canaux de chiffrement.
99% AI代理商务通过 chiffrement支付通道进行
25 grandes banques partenaires américaines soutiennent les canaux de paiement par chiffrement
Les institutions financières essaient d'émettre leur propre chiffrement stable.
Intégration d'un canal de paiement par chiffrement sur une grande plateforme de messagerie
Les entreprises de prêt et de crédit commencent à effectuer des paiements via des canaux de chiffrement.
Tokenisation à grande échelle des stablecoins non-libellés en dollars américains
La CBDC est encore en phase expérimentale
VI. Conclusion
Les canaux de chiffrement deviennent des supraconducteurs pour les paiements, construisant un système financier parallèle qui offre des règlements plus rapides, des frais plus bas et une opération transfrontalière sans couture. Au cours de la prochaine décennie, ils devraient devenir le cœur de l'innovation financière, stimulant la croissance économique mondiale.
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ImpermanentPhilosopher
· 08-16 05:57
Une fois que vous le regardez, ça va être To the moon.
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ponzi_poet
· 08-16 05:40
Ne paniquez pas, c'est juste un Système de Ponzi.
Voir l'originalRépondre0
PonziDetector
· 08-16 05:37
Superconducteur ? Vous voulez être un pigeon pour les gens ?
Voir l'originalRépondre0
LuckyBearDrawer
· 08-16 05:34
La banque doit être en train de pleurer dans les toilettes.
chiffrement de canal de paiement : un super conducteur pour construire un système financier parallèle mondial
chiffrement paiement canal : le supraconducteur des paiements futurs
Avec le développement de la technologie blockchain, un écosystème de paiement cryptographique parallèle au système financier traditionnel est en train de se construire progressivement. En 2024, le volume des transactions en stablecoins a atteint 56,2 trillions de dollars, ce qui équivaut au volume total des transactions de Mastercard pour l'année. La popularité et l'adoption à grande échelle des paiements cryptographiques sont devenues un fait incontestable, l'acquisition de Bridge par Stripe en étant un exemple typique.
Le chiffrement des canaux de paiement devient le supraconducteur des paiements, constituant la base d'un système financier parallèle. Ils offrent des délais de règlement plus rapides, des frais plus bas et une capacité d'opération transfrontalière sans couture. Ce concept, après dix ans de développement, est devenu mature, et des centaines d'entreprises s'efforcent de le concrétiser. Au cours de la prochaine décennie, les canaux de chiffrement devraient devenir le cœur de l'innovation financière, stimulant la croissance économique mondiale.
Cependant, le secteur des paiements fait encore face à de nombreux défis :
Cet article analyse de manière exhaustive comment les canaux de paiement chiffrés basés sur la blockchain apportent une utilité aux paiements traditionnels, en partant de la perspective des paiements traditionnels, et propose plusieurs scénarios d'application réalistes ainsi que des prévisions pour l'avenir.
I. Les canaux de paiement existants
1.1 Réseau d'organisation de cartes
Le paiement par carte de crédit implique principalement quatre acteurs : le commerçant, le titulaire de la carte, la banque émettrice et la banque acquéreuse.
La banque émettrice fournit une carte de crédit ou une carte de débit au client et autorise la transaction. L'institution acquéreuse collecte les paiements au nom du commerçant et s'assure que les fonds arrivent sur le compte du commerçant. Le réseau des organisations de cartes fournit un canal et des règles pour le paiement, connectant l'institution acquéreuse à la banque émettrice.
Les réseaux d'organisation de cartes se divisent en deux types : "ouvert" et "fermé". Les réseaux ouverts tels que Visa et Mastercard impliquent plusieurs parties, tandis que les réseaux fermés comme American Express sont gérés par une seule entreprise.
L'économie des paiements est complexe, avec de multiples frais :
La structure réelle du marché est plus complexe, incluant également des participants tels que les passerelles de paiement, les processeurs de paiement, les fournisseurs de services de paiement et les plateformes d'orchestration.
1.2 Système de liquidation automatique ( ACH )
ACH est l'un des plus grands réseaux de paiement aux États-Unis, principalement utilisé pour le versement des salaires, le paiement des factures et les transactions B2B. Les transactions se divisent en deux types : les virements et les retraits, impliquant l'initiateur, la banque initiatrice ( ODFI ), la banque réceptrice ( RDFI ) et l'opérateur ACH.
ACH utilise le traitement par lots plutôt que les virements en temps réel, ce qui présente certaines limitations. Par exemple, le montant maximum par transaction est de 25 000 dollars, et il n'est pas adapté aux paiements internationaux.
1.3 virement
Le virement est utilisé pour le traitement des paiements de grande valeur, les principaux systèmes aux États-Unis étant Fedwire et CHIPS. Ils traitent les paiements urgents et garantis qui nécessitent un règlement immédiat, tels que les transactions de titres, les transactions commerciales majeures, etc.
Fedwire utilise un système de règlement brut en temps réel (RTGS), tandis que CHIPS utilise un système de règlement net par compensation. SWIFT, en tant que réseau d'information des institutions financières mondiales, coordonne les paiements transfrontaliers.
Deuxième, exemples pratiques
Les canaux de paiement par chiffrement sont les plus efficaces dans les endroits où l'utilisation du dollar traditionnel est limitée mais où la demande est forte, comme dans les pays où l'économie est instable, l'inflation élevée, les contrôles monétaires ou les systèmes bancaires peu développés. Ils ont également un avantage évident dans les scénarios de paiement mondialisés.
2.1 Accepte des paiements par les commerçants
Il existe deux méthodes : l'intégration frontale et l'intégration back-end. La méthode frontale permet aux commerçants d'accepter directement les paiements en chiffrement, principalement utilisée dans des domaines tels que les jeux en ligne et le courtage de détail dans les pays adoptant le chiffrement. La méthode back-end offre aux commerçants des délais de règlement plus rapides et des canaux d'obtention de fonds.
2.2 carte de débit
Lier directement une carte de débit à un portefeuille de contrat intelligent non géré établit un puissant pont entre l'espace blockchain et le monde réel. Dans les marchés émergents, ces cartes deviennent des outils de consommation principaux.
2.3 Remittance
Le chiffrement des paiements peut offrir un moyen de transfert d'argent à l'étranger plus rapide et moins coûteux. Les principaux canaux de transaction incluent les États-Unis vers l'Amérique latine, l'Inde et les Philippines, etc. Les portefeuilles intégrés non custodiaux offrent une bonne expérience aux utilisateurs.
2.4 Paiement B2B
Les paiements B2B transfrontaliers sont l'une des applications les plus prometteuses du chiffrement. Les systèmes traditionnels sont inefficaces, et les paiements peuvent prendre des semaines à se régler. Les canaux de chiffrement peuvent considérablement réduire le cycle de conversion, libérant ainsi un montant important de fonds de roulement.
Les principales applications incluent :
2.5 bulletin de salaire
Particulièrement adapté aux freelances et aux entrepreneurs des marchés émergents. Cela permet de réduire les frais d'intermédiation, laissant plus d'argent dans la poche des utilisateurs. Cela est particulièrement utile pour les entreprises qui détiennent déjà la majorité de leurs fonds sous forme de chiffrement.
2.6 Acceptation des devises pour les dépôts et retraits
est la partie la plus cruciale du processus de paiement. La construction de l'acceptation des devises de dépôt et de retrait comprend généralement l'obtention de licences, la garantie de partenaires bancaires locaux et la connexion avec des teneurs de marché ou des guichets OTC. Les canaux P2P dépendent d'un réseau d'"agents", particulièrement répandu dans des régions comme l'Afrique.
Trois, Licences de réglementation et de conformité
Obtenir une licence réglementaire est une étape nécessaire pour élargir le champ d'application des paiements en chiffrement. Les startups peuvent choisir de collaborer avec des entités déjà autorisées ou d'obtenir une licence de manière indépendante. La couverture mondiale des licences est extrêmement difficile et peut nécessiter plus de 100 licences.
Quatre, défis
Principaux défis incluent :
Cinq, Perspectives d'avenir
20 prévisions sur l'état de l'industrie au cours des 5 prochaines années :
VI. Conclusion
Les canaux de chiffrement deviennent des supraconducteurs pour les paiements, construisant un système financier parallèle qui offre des règlements plus rapides, des frais plus bas et une opération transfrontalière sans couture. Au cours de la prochaine décennie, ils devraient devenir le cœur de l'innovation financière, stimulant la croissance économique mondiale.