encriptação de pagamento: o supercondutor dos pagamentos futuros
Com o desenvolvimento da tecnologia blockchain, um ecossistema de pagamentos encriptação paralelo ao sistema financeiro tradicional está sendo gradualmente construído. Em 2024, o volume de transações com stablecoins já alcançou 5,62 trilhões de dólares, equivalente ao volume anual de transações da Mastercard. A popularização e adoção em larga escala dos pagamentos encriptação tornaram-se um fato indiscutível, a aquisição da Bridge pela Stripe é um caso típico.
A encriptação de pagamentos está se tornando o supercondutor dos pagamentos, formando a base de um sistema financeiro paralelo. Eles oferecem tempos de liquidação mais rápidos, taxas mais baixas e capacidade de operação sem costura em transações transfronteiriças. Esta ideia, após dez anos de desenvolvimento, atingiu um estágio de maturidade, e centenas de empresas estão se esforçando para torná-la realidade. Nos próximos dez anos, os canais de encriptação têm o potencial de se tornarem o núcleo da inovação financeira, impulsionando o crescimento econômico global.
No entanto, o setor de pagamentos ainda enfrenta muitos desafios:
16 trilhões de dólares em volume de transações
89 trilhões de dólares em financiamento comercial
40 mil milhões de dólares em fundos pré-pagos para remessas
A taxa média de transferência internacional é próxima de 7%
Tempo de recebimento de 3 a 5 dias úteis
14 mil milhões de pessoas sem conta bancária
Este artigo analisa de forma abrangente como os canais de pagamento encriptação baseados em blockchain podem trazer utilidade para os pagamentos tradicionais, partindo da perspectiva dos pagamentos tradicionais, e fornece vários cenários de aplicação real e previsões para o futuro.
I. Canais de pagamento existentes
1.1 Organização de rede de cartões
O pagamento com cartão de crédito envolve principalmente quatro participantes: comerciante, titular do cartão, banco emissor e banco adquirente.
O banco emissor fornece um cartão de crédito ou um cartão de débito ao cliente e autoriza a transação. A instituição adquirente representa o comerciante na cobrança e garante que os fundos cheguem à conta do comerciante. A rede de cartões fornece um canal e regras para o pagamento, conectando a instituição adquirente ao banco emissor.
As redes de cartões são divididas em "abertas" e "fechadas". Redes abertas como Visa e Mastercard envolvem múltiplas partes, enquanto redes fechadas como American Express são geridas por uma única empresa que processa todo o fluxo.
A economia do pagamento é complexa, existindo múltiplas taxas:
Taxa de troca: taxa cobrada pelo banco emissor
Custo do baralho: taxa cobrada pela rede de organização de cartas
Taxa de liquidação: taxa paga à instituição adquirente
A estrutura real do mercado é mais complexa, incluindo participantes como gateways de pagamento, processadores de pagamento, prestadores de serviços de pagamento e plataformas de orquestração.
1.2 Clearing House Automático ( ACH )
ACH é uma das maiores redes de pagamento nos Estados Unidos, utilizada principalmente para pagamento de salários, pagamento de contas e transações B2B. As transações são divididas em dois tipos: remessas e levantamentos, envolvendo o iniciador, o banco iniciador (ODFI), o banco receptor (RDFI) e o operador ACH.
O ACH utiliza processamento em lote em vez de transferências em tempo real, apresentando certas limitações. Por exemplo, o limite de transação única é de 25.000 dólares, não sendo adequado para pagamentos internacionais.
1.3 Transferência bancária
As transferências eletrônicas são usadas para o processamento de pagamentos de alto valor, sendo os principais sistemas nos Estados Unidos o Fedwire e o CHIPS. Eles lidam com pagamentos urgentes e garantidos que precisam de liquidação imediata, como transações de valores mobiliários, grandes transações comerciais, entre outros.
Fedwire utiliza um sistema de liquidação em tempo real de valores totais (RTGS), enquanto o CHIPS utiliza um sistema de liquidação líquida. A SWIFT, como rede de informação para instituições financeiras globais, coordena pagamentos transfronteiriços.
Dois, Casos de Uso na Realidade
A encriptação de pagamentos é mais eficaz em locais onde o uso do dólar tradicional é limitado, mas a demanda é alta, como em países com instabilidade econômica, alta inflação, controle monetário ou sistemas bancários subdesenvolvidos. Ela também tem vantagens claras no cenário de pagamentos globalizados.
2.1 Acquiring de comerciantes
Dividido em duas formas: integração front-end e integração back-end. A forma front-end permite que os comerciantes aceitem pagamentos em encriptação diretamente, aplicando-se principalmente em áreas como jogos de azar online e corretoras de ações em países que adotaram a encriptação precocemente. A forma back-end oferece aos comerciantes um tempo de liquidação mais rápido e canais de obtenção de fundos.
2.2 Cartão de Débito
Ligar diretamente o cartão de débito a uma carteira de contrato inteligente não custodiada estabeleceu uma ponte poderosa entre o espaço de bloco e o mundo real. Nos mercados emergentes, estes cartões estão se tornando a principal ferramenta de consumo.
2.3 transferência
A encriptação de pagamentos pode proporcionar uma forma de remessas internacionais mais rápida e barata. Os principais canais de negociação incluem os Estados Unidos para a América Latina, Índia e Filipinas, entre outros. As carteiras embutidas não custodiadas oferecem uma boa experiência aos usuários.
2.4 B2B pagamento
Os pagamentos B2B transfronteiriços são uma das aplicações mais promissoras da encriptação. Os sistemas tradicionais são ineficientes, e os pagamentos podem levar semanas a serem liquidadas. Os canais de encriptação podem reduzir significativamente o ciclo de conversão, liberando uma grande quantidade de capital operacional.
Principais aplicações incluem:
Pagamento do fornecedor XB
XB contas a receber
Operação financeira
Pagamento de assistência externa
2.5 recibo de salário
Particularmente adequado para freelancers e contratantes em mercados emergentes. Pode reduzir as taxas de intermediação, permitindo que mais fundos cheguem ao bolso dos usuários. Especialmente útil para empresas que já mantêm a maior parte de seus fundos em encriptação.
2.6 Aceitação de moeda para depósitos e retiradas
é a parte mais crítica do processo de pagamento. A construção da aceitação de moeda de entrada e saída geralmente inclui a obtenção de licenças, garantir parcerias com bancos locais e conectar-se a market makers ou balcões OTC. Os canais P2P dependem de uma rede de "agentes", que é especialmente comum em regiões como a África.
Três, Licença de Regulação e Conformidade
Obter licenciamento regulatório é um passo necessário para expandir o alcance das aplicações de encriptação. As startups podem optar por colaborar com entidades já licenciadas ou obter a licença de forma independente. A cobertura global de licenças é extremamente desafiadora, podendo exigir mais de 100 licenças.
Quatro, Desafios
Os principais desafios incluem:
A questão do que veio primeiro, o ovo ou a galinha, na popularização dos meios de pagamento.
Alta taxa de falha na aceitação de moedas de depósito e retirada, barreiras à experiência do usuário, custos elevados e qualidade inconsistente
Questões de privacidade
Dificuldades em estabelecer relações bancárias
A conformidade ainda não atingiu o nível das empresas de pagamento tradicionais
V. Perspectivas Futuras
20 previsões sobre o estado da indústria nos próximos 5 anos:
O volume de pagamentos através de canais de encriptação atinge entre 200 mil milhões a 500 mil milhões de dólares por ano.
Mais de 30 novos bancos em todo o mundo foram lançados nativamente em canais de encriptação.
Dezenas de empresas nativas de encriptação foram adquiridas
Algumas empresas de encriptação irão adquirir empresas de tecnologia financeira e bancos
Apareceram 3 redes de encriptação projetadas especificamente para pagamentos
80% dos comerciantes online aceitam encriptação como forma de pagamento
A rede de organizações de cartões expandiu-se para cerca de 240 países e regiões
A maioria dos 15 principais canais de remessa é feita através de encriptação.
Primitivos de privacidade on-chain foram adotados
10% de despesas com apoio externo enviadas através de um canal de encriptação
A estrutura do mercado de aceitação de moeda de entrada e saída está rígida.
O número de provedores de liquidez de aceitação de moeda P2P aumentou significativamente
Mais de 10 milhões de trabalhadores remotos recebem remuneração através de encriptação.
99% AI代理商务通过encriptação支付通道进行
25 bancos parceiros conhecidos nos EUA apoiam o canal de pagamento encriptação
Instituições financeiras tentam emitir sua própria moeda estável
Integração de canais de pagamento encriptação em grandes plataformas de mensagens
As empresas de empréstimos e crédito começaram a receber e enviar pagamentos através de encriptação.
Tokenização em larga escala de stablecoins não dolarizadas
A CBDC ainda está em fase experimental
Seis, Conclusão
O encriptação canal está se tornando o supercondutor dos pagamentos, construindo um sistema financeiro paralelo que oferece liquidações mais rápidas, taxas mais baixas e operações sem costuras transfronteiriças. Nos próximos dez anos, eles devem se tornar o núcleo da inovação financeira, impulsionando o crescimento econômico global.
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ImpermanentPhilosopher
· 23h atrás
Uma olhadela e já está até à lua.
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ponzi_poet
· 23h atrás
Não se preocupe, é apenas um Esquema Ponzi.
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PonziDetector
· 23h atrás
Supercondutores? Quer ser uma máquina de fazer as pessoas de parvas, não é?
encriptação de pagamento: construir um supercondutor para um sistema financeiro paralelo global
encriptação de pagamento: o supercondutor dos pagamentos futuros
Com o desenvolvimento da tecnologia blockchain, um ecossistema de pagamentos encriptação paralelo ao sistema financeiro tradicional está sendo gradualmente construído. Em 2024, o volume de transações com stablecoins já alcançou 5,62 trilhões de dólares, equivalente ao volume anual de transações da Mastercard. A popularização e adoção em larga escala dos pagamentos encriptação tornaram-se um fato indiscutível, a aquisição da Bridge pela Stripe é um caso típico.
A encriptação de pagamentos está se tornando o supercondutor dos pagamentos, formando a base de um sistema financeiro paralelo. Eles oferecem tempos de liquidação mais rápidos, taxas mais baixas e capacidade de operação sem costura em transações transfronteiriças. Esta ideia, após dez anos de desenvolvimento, atingiu um estágio de maturidade, e centenas de empresas estão se esforçando para torná-la realidade. Nos próximos dez anos, os canais de encriptação têm o potencial de se tornarem o núcleo da inovação financeira, impulsionando o crescimento econômico global.
No entanto, o setor de pagamentos ainda enfrenta muitos desafios:
Este artigo analisa de forma abrangente como os canais de pagamento encriptação baseados em blockchain podem trazer utilidade para os pagamentos tradicionais, partindo da perspectiva dos pagamentos tradicionais, e fornece vários cenários de aplicação real e previsões para o futuro.
I. Canais de pagamento existentes
1.1 Organização de rede de cartões
O pagamento com cartão de crédito envolve principalmente quatro participantes: comerciante, titular do cartão, banco emissor e banco adquirente.
O banco emissor fornece um cartão de crédito ou um cartão de débito ao cliente e autoriza a transação. A instituição adquirente representa o comerciante na cobrança e garante que os fundos cheguem à conta do comerciante. A rede de cartões fornece um canal e regras para o pagamento, conectando a instituição adquirente ao banco emissor.
As redes de cartões são divididas em "abertas" e "fechadas". Redes abertas como Visa e Mastercard envolvem múltiplas partes, enquanto redes fechadas como American Express são geridas por uma única empresa que processa todo o fluxo.
A economia do pagamento é complexa, existindo múltiplas taxas:
A estrutura real do mercado é mais complexa, incluindo participantes como gateways de pagamento, processadores de pagamento, prestadores de serviços de pagamento e plataformas de orquestração.
1.2 Clearing House Automático ( ACH )
ACH é uma das maiores redes de pagamento nos Estados Unidos, utilizada principalmente para pagamento de salários, pagamento de contas e transações B2B. As transações são divididas em dois tipos: remessas e levantamentos, envolvendo o iniciador, o banco iniciador (ODFI), o banco receptor (RDFI) e o operador ACH.
O ACH utiliza processamento em lote em vez de transferências em tempo real, apresentando certas limitações. Por exemplo, o limite de transação única é de 25.000 dólares, não sendo adequado para pagamentos internacionais.
1.3 Transferência bancária
As transferências eletrônicas são usadas para o processamento de pagamentos de alto valor, sendo os principais sistemas nos Estados Unidos o Fedwire e o CHIPS. Eles lidam com pagamentos urgentes e garantidos que precisam de liquidação imediata, como transações de valores mobiliários, grandes transações comerciais, entre outros.
Fedwire utiliza um sistema de liquidação em tempo real de valores totais (RTGS), enquanto o CHIPS utiliza um sistema de liquidação líquida. A SWIFT, como rede de informação para instituições financeiras globais, coordena pagamentos transfronteiriços.
Dois, Casos de Uso na Realidade
A encriptação de pagamentos é mais eficaz em locais onde o uso do dólar tradicional é limitado, mas a demanda é alta, como em países com instabilidade econômica, alta inflação, controle monetário ou sistemas bancários subdesenvolvidos. Ela também tem vantagens claras no cenário de pagamentos globalizados.
2.1 Acquiring de comerciantes
Dividido em duas formas: integração front-end e integração back-end. A forma front-end permite que os comerciantes aceitem pagamentos em encriptação diretamente, aplicando-se principalmente em áreas como jogos de azar online e corretoras de ações em países que adotaram a encriptação precocemente. A forma back-end oferece aos comerciantes um tempo de liquidação mais rápido e canais de obtenção de fundos.
2.2 Cartão de Débito
Ligar diretamente o cartão de débito a uma carteira de contrato inteligente não custodiada estabeleceu uma ponte poderosa entre o espaço de bloco e o mundo real. Nos mercados emergentes, estes cartões estão se tornando a principal ferramenta de consumo.
2.3 transferência
A encriptação de pagamentos pode proporcionar uma forma de remessas internacionais mais rápida e barata. Os principais canais de negociação incluem os Estados Unidos para a América Latina, Índia e Filipinas, entre outros. As carteiras embutidas não custodiadas oferecem uma boa experiência aos usuários.
2.4 B2B pagamento
Os pagamentos B2B transfronteiriços são uma das aplicações mais promissoras da encriptação. Os sistemas tradicionais são ineficientes, e os pagamentos podem levar semanas a serem liquidadas. Os canais de encriptação podem reduzir significativamente o ciclo de conversão, liberando uma grande quantidade de capital operacional.
Principais aplicações incluem:
2.5 recibo de salário
Particularmente adequado para freelancers e contratantes em mercados emergentes. Pode reduzir as taxas de intermediação, permitindo que mais fundos cheguem ao bolso dos usuários. Especialmente útil para empresas que já mantêm a maior parte de seus fundos em encriptação.
2.6 Aceitação de moeda para depósitos e retiradas
é a parte mais crítica do processo de pagamento. A construção da aceitação de moeda de entrada e saída geralmente inclui a obtenção de licenças, garantir parcerias com bancos locais e conectar-se a market makers ou balcões OTC. Os canais P2P dependem de uma rede de "agentes", que é especialmente comum em regiões como a África.
Três, Licença de Regulação e Conformidade
Obter licenciamento regulatório é um passo necessário para expandir o alcance das aplicações de encriptação. As startups podem optar por colaborar com entidades já licenciadas ou obter a licença de forma independente. A cobertura global de licenças é extremamente desafiadora, podendo exigir mais de 100 licenças.
Quatro, Desafios
Os principais desafios incluem:
V. Perspectivas Futuras
20 previsões sobre o estado da indústria nos próximos 5 anos:
Seis, Conclusão
O encriptação canal está se tornando o supercondutor dos pagamentos, construindo um sistema financeiro paralelo que oferece liquidações mais rápidas, taxas mais baixas e operações sem costuras transfronteiriças. Nos próximos dez anos, eles devem se tornar o núcleo da inovação financeira, impulsionando o crescimento econômico global.